En vän berättade för mig följande historia om sin syster, som var en matnörd innan alla du kände var. Systern, låt oss kalla henne Emily, ville öppna en hip ny ramen-led i sin lilla stad (hon hade blivit hooked på en resa till Japan), och hon buggade sin far för att låna henne en stor bit av förändring ($ 100.000!) för att få den här drömmen från marken.
Så småningom bar hon ner pappan. Trots att hennes far skrev affären skriftligt (egentligen, bara kycklingskrapa på baksidan av kuvertet) gjordes affären utan officiellt pappersarbete. Strax efter dog tyvärr pappan - med Emily som nästan inte betalat tillbaka något.
Nu hävdar Emily att pengarna var en gåva, inte ett lån - trots anteckningen. Det är en anständig del av hennes fars egendom, så naturligtvis vill hennes syskon att hon lägger tillbaka den i arvskrukan. De resulterande förbittringarna har sönderrivit denna en gång nära familj.
För föräldrar är det nästan instinktivt att ge pengar till dina barn. Och medan många av er inte funderar på att låna något nära 100 grand till dina barn, så ger många dem åtminstone lite pengar. En nyligen genomförd Pew-undersökning visade att 61% av amerikanska föräldrar sa att de hade hjälpt sitt vuxna barn ekonomiskt under de senaste 12 månaderna. Jag fattar. Men det finns skäl att vara försiktig med att öppna valvet för mamma och pappas bank.
En nyligen genomförd undersökning av den finansiella webbplatsen MyBankTracker.com fann att utlåning av pengar till familj eller vänner var högst upp på människors lista över största ekonomiska misstag. Här är varför: Det är en ekonomisk transaktion baserad på känslor. Pengar och kärlek är inte samma saker, men ofta blir de två förvirrade i familjerelationer.
Anledningar att säga nej
Det finns så många sätt att låna ut pengar till dina avkommor kan gå åt sidan. Till att börja med, om du lånar pengar till ett barn och inte ett annat, förbered dig på svartsjuka och skadade känslor.
En annan sak att tänka på: Vad händer om ditt barn vill låna pengar för att inte starta ett företag eller gå i grundskola, utan att gräva ur ett hål som skapats av dåliga ekonomiska beslut? Att skydda honom från att hantera konsekvenserna lär honom inte någonting. I själva verket kanske du bara förvarar en skuldcykel.
Oavsett om ditt barn verkligen är oansvarigt eller inte, om du låter henne låna pengar kan du börja ta hennes penningval personligen. Till skillnad från en banklångivare får du chansen att se de saker som ditt barn spenderar pengar på medan du väntar på att få betalt tillbaka. Om hon släpper iväg för semester i Tulum eller bingar på sömlöst, kan förbittringar bygga.
När det gäller ditt barn kan han känna att lånet bara är en ursäkt för dig att hålla något över huvudet. På allvar, om han hade vetat att du skulle ta upp det varje gång han besökte, hade han aldrig tagit dina elaka pengar.
Om du verkligen vill hjälpa ditt barn, överväga andra alternativ än ett lån. Kan hon flytta hem med dig tills hon återställer sig ekonomiskt? (Om så är fallet, var säker och se till att varje sida vet vad som förväntas av den andra.) Finns det en specifik kostnad du kan hjälpa till med (säg att plocka upp ditt barns mobiltelefonräkning eller studielån i några månader), istället för att bara lämna över pengar?
Men om du inte har något val ...
Ändå förstår jag att det kan finnas tillfällen då lån till ditt barn är det bästa - eller enda - alternativet. Så om du ska göra det, se till att du gör det rätt.
hur lång är willie robertson
- Lån inte pengar som du inte har råd att förlora. Detta innebär att du inte rånar dina pensionskonton eller på annat sätt äventyrar ditt eget ekonomiska välbefinnande. Kalla det flygplanets syrmaskeregel. Du först, sedan ditt barn.
- Skriv avtalet skriftligen. Det kan kännas konstigt för dig att göra det här, men om du inte gör det, förlitar du dig på dina respektive minnen om vad du är skyldig och när det ska betalas. Du kan bli förvånad över hur ofta dessa minnen inte matchar. Det är inte det att någon av er är medvetet oärlig. Du är bara mänsklig.
Karen Altfest, en huvudrådgivare för Altfest Personal Wealth Management i New York City, säger att skapa detta avtal, känt som en skuld, är ett skydd för både dig och dina barn. 'Du vill vara förälder för dina barn. Du vill inte gå efter dem och säga: 'Du är skyldig mig en betalning.' '
Varje skuldebrev bör innehålla följande:
- Datum för överenskommelse.
- Partynamn.
- Lånebelopp.
- Ränta och hur ofta den ska betalas. För belopp över $ 10 000 kräver IRS att du tar ut ett lägsta räntebelopp, kallat tillämplig federal ränta - som finns i 'Index of Applicable Federal Rates (AFR) Rulings' på IRS.gov. Just nu är lägsta räntesatsen för lån som varar tre år eller mindre 1,04%, 2,10% för lån som varar tre till nio år och 2,81% för lån längre än nio år - knappast orimliga.
- Förfallodatum.
- Schema för betalningar.
- Åtgärd för icke-betalning.
- Underskrifter.
Webbplatser som Nolo.com eller den Internet Legal Research Group kan hjälpa dig att utarbeta en. Men om du menar allvar med att skapa ett juridiskt dokument rekommenderar Altfest att du konsulterar en skatterådgivare, revisor eller ekonomisk planerare.
En sista tanke: att göra en gåva utan strängar kanske inte är möjligt för dig ekonomiskt. Men om det är, och du känner att ditt barn kommer att använda det för något som är värdefullt, gör det istället. Du kanske upptäcker att det finns glädje och sinnesro i att vara ditt barns förälder, inte hennes bankir.
För mer råd om att prata med dina barn om pengar, kolla in min nya bok Gör ditt barn till ett pengargeni (även om du inte är det) .
